Hypotheek / huis kopen / hoeveel kan ik lenen?
🏡 Hypotheek, huis kopen en hoeveel kan ik lenen?
Een eigen huis kopen is voor veel mensen een grote mijlpaal. Maar het is ook één van de grootste financiële beslissingen in je leven. De vraag die iedereen zich stelt: hoeveel kan ik eigenlijk lenen voor een hypotheek?
In dit artikel leggen we uit waar je op moet letten, hoe je jouw maximale hypotheek berekent en hoe je slim met deze keuzes omgaat.
💰 1. Wat bepaalt hoeveel je kunt lenen?
De hoogte van je hypotheek hangt af van een aantal factoren. Banken kijken niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je vaste lasten, spaargeld en eventuele schulden.
De belangrijkste factoren zijn:
- Je bruto jaarinkomen (en dat van je partner)
- Eventuele schulden (zoals studieschuld of lening)
- De rente op dat moment – hoe hoger de rente, hoe lager je leencapaciteit
- De looptijd van de lening (meestal 30 jaar)
- Eventuele financiële verplichtingen (alimentatie, leaseauto, etc.)
👉 Gebruik een betrouwbare rekentool zoals:
Zo krijg je direct een schatting van wat je maximaal kunt lenen.
🏠 2. Eigen geld is belangrijker dan ooit
Sinds 2024 mag je nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je overdrachtskosten, notariskosten en taxatie zelf moet betalen.
Reken op ongeveer 5 tot 7% van de koopsom aan bijkomende kosten.
👉 Voorbeeld:
Koop je een woning van €350.000?
Dan heb je ongeveer €17.500 tot €25.000 eigen geld nodig.
Je kunt hiervoor spaargeld gebruiken, of een deel uit een schenking van familie.
📊 3. Hypotheekvormen – welke kies je?
Sinds 2013 zijn er twee hypotheekvormen die nog recht geven op hypotheekrenteaftrek:
- Annuïteitenhypotheek – je betaalt elke maand een vast bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing.
- Lineaire hypotheek – je betaalt elke maand een vast aflossingsdeel, waardoor de lasten langzaam dalen.
Andere vormen, zoals aflossingsvrij, zijn alleen nog toegestaan zonder renteaftrek en onder voorwaarden.
💡 4. Rente en rentevastperiode
De rente heeft grote invloed op wat je kunt lenen én wat je per maand betaalt.
Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer zekerheid, maar vaak ook iets hogere rente.
Populaire keuzes zijn:
- 10 jaar vast – balans tussen zekerheid en flexibiliteit
- 20 of 30 jaar vast – meer stabiliteit, vaak iets duurder
- Variabele rente – goedkoop bij lage marktrente, maar risicovol
Bekijk actuele rentes op:
🧾 5. Belastingvoordeel en hypotheekrenteaftrek
In Nederland mag je de betaalde hypotheekrente aftrekken van je belastbaar inkomen (box 1).
Dat scheelt maandelijks in netto woonlasten.
Let wel: dit voordeel wordt de komende jaren geleidelijk afgebouwd voor hogere inkomens.
Bekijk actuele regels bij de Belastingdienst:
👉 Belastingdienst.nl – Hypotheekrenteaftrek
🏗️ 6. Huis kopen in een krappe markt
De woningmarkt is krap, en dat betekent dat snelheid én voorbereiding cruciaal zijn:
- Vraag een hypotheekadviesgesprek aan voordat je gaat bezichtigen.
- Laat je financieel toetsingsrapport opstellen, zodat je direct kunt bieden.
- Overweeg een aankoopmakelaar — die weet hoe je realistisch biedt zonder te overbieden.
Goede startpunten zijn:
💬 7. Advies: doe het niet alleen
Een huis kopen is complex — laat je begeleiden door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
Die vergelijkt meerdere banken, kijkt naar jouw situatie en helpt met:
- Hypotheekrenteaftrek en toeslagen
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Overwaarde of restschuld
Onafhankelijke adviseurs vind je via: